头部险企基本完成产品切换 业内人士建议重疾险多次赔付保障有必要提前规划（副题）

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文、图、表/广州日报全媒体记者 赵冬芹

近日，在各大保险公司的中期业绩会上，管理层纷纷透露已基本完成新旧产品切换，不仅增额寿险、分红险等储蓄型产品已陆续上新，重疾险等保障型产品也完成了新旧交替。更有寿险公司高管现场“安利”自家的重疾险新品。

记者调查市面多家保险机构近期“上架”的重疾新品发现，新产品在保障范围、承保年龄范围、病种数量上均有所放松，整体费率也出现了一定程度的上涨。

头部险企重疾险上新，保障范围有放松

7月底，预定利率3.5%的保险产品陆续下架，除了此前备受关注的储蓄型产品增额寿险之外，下架的包括了保障型产品重疾险。8月以来，新预定利率产品陆续上架，头部寿险公司均推出了重疾险新品，从基础保障到中高端保障，不同类型人群的需求均有覆盖。

记者从多家头部寿险公司了解到，重疾险新产品在保障范围、承保年龄范围和病种数量上均有一定调整。比如平安鑫福星重疾险种类有所增加，盛世福则增加了“高费用特定疾病保险金”。

不过，记者发现，有的保险公司并非一味增加保障，反而稍放松了保障范围。如太保金生无忧删减重大疾病爱心加油包保险金保障；新华保险将轻中症保障及豁免保险金均移为“可选保障”。

对于重疾险新产品的这一趋势，中国太保寿险总经理蔡强认为，除了满足最基本的重疾险需求之外，还有几种附加险，可以按照客户的不同需求进行定制。“以往一个产品打遍天下的情况将不复存在。”一位保险公司营销员也表示，附加险提供了灵活搭配的空间，有助于在客户的预算范围内，获得较好的保障搭配方案。

预定利率下行 重疾险新品涨幅差异明显

据东吴证券研报，测算预定利率调整对保险财富类产品毛保费影响，从利率敏感性排序来看，终身寿险>年金>重疾>两全>定期寿险。当预定利率从3.5%下调到3.0%后，30岁男性，10年期缴，终身重疾险对应毛保费涨幅为16.4%。

建议

重疾险多次赔付有必要

“我现在还年轻，打算先买个短期重疾险，以后等收入提高了再买长期的。”95后小西分享了她的投保思路。代理人谢小姐表示，像小西这样计划短期重疾险和长期重疾险接力的计划，是比较“理想”的情况，但在实际操作中往往存在一定风险。“现在大家都很注重体检，甲状腺结节、乳腺结节等问题年轻化，这些都可能影响到买重疾险，可能造成延期、加费甚至拒保。”

腾讯微保保险产品负责人建议，如果有购买重疾险的打算，建议可以趁早配置，一方面是重疾保费与投保年龄挂钩，另一方面也可以减少因身体健康问题而被拒保的风险。

“现在很多重疾险可以附加多次赔付，尤其是癌症多次赔付，是否有必要呢？”不少消费者都有此疑问。

记者了解到，根据国家癌症中心学术年会的最新披露，目前我国恶性肿瘤病人的5年生存率达到40.5%，未来要把癌症患者的5年生存率提高到46%左右，这也意味着“带病生存”的情况越来越多。

“一次患病后，患者的身体也不太可能再买到重疾险。年轻患者在可能‘带病生存’二三十年的情况下，失去了后续保障，对家庭经济和患者心理都可能会带来一定压力。”代理人谢小姐建议，年轻群体在经济允许下，长远考虑还是建议提前规划多次重疾赔付保障。

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